说香港的“无现金”发展落后？五名专家解答四个问题。

开开心心

透过二维码进行移动支付，在中国大陆相当普遍

问：为什么香港无法像中国一样，迅速发展无现金社会？

记者访问的多名学者认为，说香港的“无现金”发展落后，是一种误会。

香港大学“电子商贸及互联网工程理科硕士课程”总监、张英相教授表示，“绝对不同意”香港落后的说法，香港早年已踏入一定程度的“无现金”社会。 “大额支付港人一直是‘无现金’，千元上下的消费都是用信用卡（信用咭）；小额方面，‘八达通’（Octopus Card）相当成功。”

香港金融管理局早前公布指，香港电子支付生态“发展成熟”，信用卡、八达通等电子方式支付，交易额占整体私人消费开支六成以上。

香港中文大学刘佐德全球经济及金融研究所常务所长庄太量则形容，中国近年盛行移动支付，是“相当于由零开始，建立（无现金社会）的基建”，因为信用卡等支付方式不普及。

“但香港的‘基建’已经存在，市民已经非常习惯使用‘八达通’及‘信用卡’。要改变，十分困难。”

庄太量认为，“支付”业务被上述两者占据，在港已无太大市场空间，该业务本身利润亦不大，“（新进场的）电子支付服务，要提供这两者以外的其他服务，如P2P支付等。”

问：支付宝若进入香港，香港现时普遍的电子支付渠道会被取代吗？八达通的地位会否被取代？

杜志挺相信，马云旗下的蚂蚁金服来港发展，其中一个考虑是满足中国游客习惯二维码付款的需要：“这与将香港变成无现金社会，是两件不同的事。”

庄太量则指出，“八达通”在港使用率高，是因与交通工具付费挂钩。港人的交通需求，带动八达通盛行，这一点其他任何​​支付模式不可比拟。

庄太量认为，香港移动支付市场有变化的转捩点，很可能是港铁等交通工具迫于压力，开放接受八达通外的移动支付；否则其他移动支付终难挑战“八达通”地位。

在俄罗斯圣彼得堡，附有NFC功能的手机可用于地铁付费


问：支付方式还有哪些发展方向？香港能否跳过本世代的技术，以其他支付方式后发先至？

朝无现金社会迈进，不一定要仿效中国大陆模式。

香港的移动支付发展，处于百家争鸣时代，有本地业者，也有中国大陆的品牌及苹果（Apple）、安卓(Andriod）等国际品牌，哪一款会脱颖而出属未知之数。

学者们认为，香港或其他国家、地区，不会出现像“微信”（ＷeChat）那样，一个手机程式整合、包揽所有财务功能的情况；支付、网上支付、汇款、P2P等不同功能，将分散在不同应用中。

中文大学工商管理学士综合课程主任李兆波认为，中国的无现金发展由微信、支付宝（Alipay）两大巨头主导，背景是中国市场并无开放、没有外来竞争。一些外国盛行的电子支付模式，或因没有中国市场这么大用户量，而显声势不如。

“放诸世界，大陆的电子支付模式有没有竞争力？是很大的问号。在全球范围，大陆现行的‘无现金’模式未必有优势，只是诸多模式的其中一种。”

中大决策科学与企业经济学系教授杜志挺解释，中国流行的“二维码”支付，并非最先进技术，而是因为为商家毋须安装额外收款设备，收款成本极低，才令其迅速普及。

“它有它的特殊（发展）背景，在有限条件下突破，非常成功，但那不是一个完美的状态，也不会是香港走的方向。”

杜志挺认为，手机“近场无线通讯”（NFC）技术仍将成为移动支付发展的主流方向。在这方面，中国的技术优势并不明显。

要普及NFC技术，消费者要陆续转用支援NFC功能的手机，商户要配备相关收款设备，但难度不高。杜认为政府要着力推动：“消费者的行为很容易引导，但商家则需要政策鼓励。”

Apple Pay等移动支付模式在世界各地越来越盛行


问：人们常说要保护私隐，但在这系统下终是无所遁形， 作茧自缚，是好事吗？

香港互联网协会网络安全及私隐小组召集人杨和生认为，电子支付系统收集用户消费、行为模式的情况不只中国，其他国家开发的系统亦是如此，“好难避免，就看大家接不接受”。

杨和生认为，选择移动支付程式，应有心理准备自己的消费模式会被记录。

“有时用户未有注意（手机应用的）权限范围，为了使用移动支付工具，就将个人资料拱手送出，包括位位置、甚至通讯记录等，这是用户很容易忽略的。”

安全方面，杨和生指出，香港金管局去年八月首度发出“移动储值支付”（SVF）牌照，至今已发13个牌。他认为金管局的发牌制度，监管相对严谨，安全有一定保障。

至于会否被政府监控的问题，李兆波指出，国际公司的数据收集做法，相对较透明，用户可清楚了解，但对中国大陆的公司，很多港人都会有质疑，觉得“阿爷一定知”（中央一定会知道）。

“数据是否会向政府开放？这是很多人担心的。”李兆波说：“虽然内地也有私隐保障的法例，但最终，还是对内地的法制有没有信心的问题。”